Les taux d’intérêt jouent un rôle important dans le monde de la finance, car ils influencent tout, des prêts hypothécaires aux comptes d’épargne en passant par les prêts automobiles ! Sur un marché en constante évolution, les acheteurs sont confrontés à une décision cruciale lorsqu’ils empruntent de l’argent pour leur logement : doivent-ils opter pour un taux d’intérêt variable ou fixe ? Chaque option présente ses propres avantages et inconvénients, et il est essentiel de les comprendre pour prendre des décisions financières en connaissance de cause. Alors que l’on parle beaucoup aujourd’hui de la possibilité que les taux continuent d’augmenter ou commencent à baisser, quel est le bon choix pour vous ?
Avantages d’un taux d’intérêt variable
1. Des taux initiaux plus bas : Les taux d’intérêt variables sont généralement plus bas au départ que les taux fixes, ce qui en fait une option intéressante pour les emprunteurs qui veulent profiter d’économies immédiates. Cependant, à l’heure actuelle, le taux variable est en fait un peu plus élevé que le taux fixe (dans la plupart des institutions financières).
2. Possibilité de paiements moins élevés : Lorsque les taux d’intérêt restent stables ou diminuent, les emprunteurs à taux variable peuvent bénéficier de mensualités plus faibles, ce qui réduit la pression sur leur budget.
3. Possibilité d’économies : Dans un contexte de baisse des taux, les emprunteurs à taux variable peuvent bénéficier d’une réduction des frais d’intérêt, ce qui leur permet de payer moins sur la durée de leur prêt.
4. Flexibilité : Les taux variables sont souvent assortis de conditions plus souples, ce qui permet aux emprunteurs de s’adapter à l’évolution de leur situation financière. Ils sont également optimaux pour ceux qui savent qu’ils vont revendre dans un avenir proche, car les politiques d’annulation sont beaucoup moins strictes/coûteuses.
Les inconvénients d’un taux d’intérêt variable
1. Volatilité des taux : L’inconvénient le plus important des taux variables est leur sensibilité aux fluctuations du marché. Les emprunteurs peuvent être confrontés à des augmentations substantielles de leurs paiements si les taux augmentent de manière significative et, sur le marché actuel, à des périodes d’amortissement encore plus longues !
2. L’incertitude : Prévoir l’évolution future des taux d’intérêt peut s’avérer difficile, même pour les personnes les mieux informées, ce qui empêche les emprunteurs de planifier leurs finances en toute confiance sur une base trimestrielle.
3. Difficultés budgétaires : La variabilité des paiements mensuels peut rendre l’établissement d’un budget plus complexe, ce qui peut être source de stress financier pour certains emprunteurs.
Dans le marché actuel, les taux variables n’offrent pas beaucoup de « supériorité » par rapport aux taux fixes car ils ont tendance à démarrer juste au-dessus ou au même taux qu’un taux fixe. La seule différence est que de nombreux spéculateurs espèrent que les taux commenceront à baisser et, lorsque vous choisissez votre taux d’intérêt pour 3-4-5 ans, le voir passer de 5,69% à 3,99% peut faire mal. La question est de savoir si vous êtes prêt à prendre ce risque.
Avantages d’un taux d’intérêt fixe
1. Stabilité du taux : Les taux d’intérêt fixes offrent prévisibilité et stabilité, garantissant que les mensualités de l’emprunteur restent constantes pendant toute la durée du prêt.
2. Planification à long terme : Les taux fixes sont idéaux pour les emprunteurs qui préfèrent une planification financière à long terme, car ils éliminent l’incertitude associée aux taux variables.
3. Protection contre les hausses de taux : Les emprunteurs qui bénéficient de taux fixes sont protégés contre les hausses soudaines des taux d’intérêt, ce qui leur assure une sécurité financière.
4. Tranquillité d’esprit : Les taux fixes offrent la tranquillité d’esprit, car les emprunteurs n’ont pas à s’inquiéter des fluctuations du marché qui affectent leur prêt hypothécaire ou leurs remboursements.
Les inconvénients d’un taux d’intérêt fixe
1. Des taux initiaux plus élevés : Les taux d’intérêt fixes sont généralement plus élevés au départ que les taux variables, ce qui peut dissuader les emprunteurs qui cherchent à minimiser les coûts initiaux. (Bien qu’à l’heure actuelle, les taux fixes tendent à être plus bas dans la plupart des institutions).
2. Économies manquées : Les emprunteurs à taux fixe peuvent manquer des économies potentielles si les taux d’intérêt diminuent de manière significative pendant la durée du prêt.
3. Flexibilité limitée : Les prêts à taux fixe s’accompagnent souvent d’une flexibilité moindre, ce qui rend plus difficile l’adaptation de l’emprunteur à l’évolution de sa situation financière. Les pénalités sont beaucoup plus lourdes en cas de départ de la banque où vous travaillez ou de vente d’un bien immobilier.
Les taux fixes ont tendance à être un peu plus avantageux aujourd’hui car ils sont un peu plus bas que les taux variables, mais comme mentionné ci-dessus, ils sont loin d’être la « norme ». Depuis 2011, les taux au Canada ont oscillé entre 2,5 et 4 %, ce qui rend difficile d’avaler un taux d’intérêt de 5,69 % sur 5 ans… cependant, cette option permet une stabilité, un confort et une planification à long terme plus facile.
Le choix entre un taux d’intérêt variable et un taux d’intérêt fixe dépend de votre situation financière personnelle, de votre tolérance au risque et de vos objectifs à long terme. Dans le marché actuel, les deux options ont leurs avantages. Les taux variables offrent la possibilité de réduire les coûts initiaux et les économies d’intérêts, mais ils s’accompagnent d’un risque de volatilité des paiements. Les taux fixes offrent une stabilité et une protection contre la hausse des taux, mais ils peuvent rester plus élevés et limiter la flexibilité financière.
En fin de compte, il est important d’évaluer votre stabilité financière, les conditions du marché et vos projets futurs avant de choisir entre un taux d’intérêt variable et un taux d’intérêt fixe. Consulter un conseiller financier, votre courtier en hypothèques et en immobilier ainsi que des personnes ayant une expérience à long terme (parents, personnes âgées) et examiner attentivement vos priorités vous aidera à faire le meilleur choix en fonction de votre situation particulière. N’oubliez pas qu’aucune option n’est universellement supérieure, car le meilleur choix varie d’une personne à l’autre.
