Le deuxième été est à nos portes. Sortez ce week-end avec votre famille et profitez de votre ville.
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Les taux d’intérêt élevés vous ont-ils rebuté ?
Vendeurs et acheteurs, et si nous pouvions revenir en arrière et avoir accès à des taux plus compétitifs ?
Mettons la main à la pâte et trouvons deux outils qui nous permettent de contourner ce problème mondial.
Les propriétaires qui vendent et achètent peuvent transférer leur prêt hypothécaire existant.
Les acheteurs d’une première maison peuvent ASSUMER un prêt hypothécaire.
Comment ?
Transférer votre prêt hypothécaire
Il s’agit du processus de transfert de votre hypothèque existante (y compris son taux et ses conditions actuels), d’une propriété à une autre.
C’est un outil utile pour les propriétaires qui souhaitent agrandir leur famille, déménager, ou qui cherchent à rompre leur hypothèque sans payer de frais de pénalité.
Tous les prêts hypothécaires ne sont pas construits de la même façon ; vous devez être admissible.
Certains prêteurs autorisent le transfert d’hypothèque, d’autres non. Si vous prévoyez de déménager pendant la durée d’un prêt hypothécaire, il s’agit d’une caractéristique très importante. Un courtier en prêts hypothécaires sera en mesure de vous dire quels prêteurs permettent la portabilité.
La plupart des prêts hypothécaires à taux variable ne sont pas transférables. Le délai dont vous disposez pour effectuer le transfert, qui est généralement compris entre 30 et 120 jours, varie également selon les prêteurs. Certains n’accordent que 30 jours, ce qui peut être court dans certaines circonstances. Mais 120 jours sont généralement suffisants pour permettre à une personne de conclure la vente de son ancienne propriété et l’achat de sa nouvelle maison.
Vous n’êtes autorisé à transférer votre prêt hypothécaire que si vous achetez une nouvelle propriété en même temps que vous vendez l’ancienne.
Ne vous inquiétez pas si l’hypothèque dont vous aurez besoin pour la nouvelle propriété sera plus importante – c’est très courant lors du transfert d’une hypothèque. Votre prêteur vous proposera ce que l’on appelle un mélange et une extension. Il s’agit essentiellement d’une moyenne pondérée de l’hypothèque et du taux d’intérêt existants, et de la nouvelle somme requise à un taux hypothécaire actuel.
Prise en charge d’un prêt hypothécaire
Une hypothèque assumable permet à un acheteur d’assumer le solde du capital, le taux d’intérêt, la période de remboursement et toute autre condition contractuelle de l’hypothèque du vendeur. Plutôt que de passer par le processus rigoureux d’obtention d’un prêt immobilier auprès de la banque, un acheteur peut reprendre un prêt hypothécaire existant.
Une hypothèque prenable en charge devient une option intéressante pour l’acheteur d’une maison lorsque les taux d’intérêt augmentent ou ont augmenté de manière significative pendant la durée de l’hypothèque.
La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe peuvent être pris en charge, alors que les prêts à taux variable et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire ne le peuvent pas.
L’acheteur qui souhaite prendre en charge un prêt hypothécaire existant devra toujours se qualifier pour le prêt de la manière habituelle, et le titulaire du prêt hypothécaire – la banque, la société de fiducie ou un autre prêteur – devra approuver le transfert du prêt avant que le vendeur ne soit libéré de ses obligations en vertu du prêt.
Si vous êtes l’acheteur et que le vendeur a une valeur nette importante dans la maison, vous devrez soit verser un acompte important, soit obtenir une deuxième hypothèque pour le solde non couvert par l’hypothèque existante. Cela peut poser un problème si les deux prêteurs ne coopèrent pas entre eux. Le fait d’avoir deux prêts augmente également la probabilité d’un défaut de paiement.
Les éléments les plus importants dont vous devez être sûr lorsque quelqu’un veut assumer votre hypothèque sont les suivants : 1) que l’acheteur peut être approuvé pour le financement, et 2) que toute votre responsabilité est dépouillée de votre contrat de prêt hypothécaire initial. Même après que l’acheteur a pris en charge votre prêt hypothécaire, le prêteur peut toujours vous tenir responsable de l’hypothèque si l’acheteur ne rembourse pas son prêt. Ce n’est qu’après 12 mois de paiements consécutifs effectués par l’acheteur que vous, le vendeur, serez tiré d’affaire.
Si vous êtes le vendeur et que vous êtes prêt à faire assumer votre prêt hypothécaire par quelqu’un d’autre, vous pourriez obtenir un meilleur prix pour votre maison et vous retrouver avec une sélection très différente d’acheteurs potentiels. Si vous cherchez à réduire la taille de votre maison mais qu’il vous reste encore plusieurs années à courir, vous pouvez également éviter les frais de remboursement anticipé grâce à ce processus.
Si vous êtes l’acheteur, lorsque les taux d’intérêt actuels sont plus élevés que le taux d’un prêt hypothécaire existant, la prise en charge d’un prêt pourrait très bien être en votre faveur.
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